Por Lic. Fabián Marcelo Fioretti * (Exclusivo para Multitaskers)

En el mercado asegurador, además de trabajar sobre las coberturas, se trabaja fundamentalmente sobre la prevención. Las empresas son fuentes de ingreso de muchas familias, por lo tanto, contar las herramientas, recaudos y los seguros correspondientes es una manera de resguardar lo más valioso de una compañía: su capital humano. 

Sin embargo, nada se puede hacer para evitar un accidente. Estrictamente, los accidentes son aquellos eventos que no se pueden preveer o previstos no se pueden evitar, por eso, es fundamental mejorar las condiciones de seguridad de nuestro ámbito laboral y contar con las coberturas necesarias según cada caso.

Respecto de los seguros, cada rubro supone coberturas específicas y diferentes, pero hay dos ramas que siempre hay que tener en cuenta: Vida y Patrimoniales. Cualquier tipo de empresa cuenta con recursos que entran en las siguientes categorías.

Detalles de pólizas

Entre Seguros de Vida, se encuentran los seguros de ART (que alcanzan a todos los empleados en relación de dependencia), Accidentes Personales (útiles para los recursos de la empresa que no se encuentran en su nómina), Vida Obligatorio (que se liquida en las presentaciones de la Empresa ante la AFIP como la ART) y las coberturas de Vida Colectivo (Ley de Contrato de Trabajo – LCT -  y Convenios Colectivos – CC - según la actividad). Los seguros de ART y Vida Obligatorio son de Indemnización y asegurabilidad obligatoria. Mientras que los seguros de LCT y CC son de Indemnización obligatoria para el empleador pero no de asegurabilidad obligatoria (salvo excepciones).

En los Seguros Patrimoniales, según la actividad se pueden tomar coberturas de Integrales de Comercio/Industria donde en una sola póliza se cubren las partes físicas del bien a asegurar (Incendio Edilicio y contenido) y coberturas alternativas diversas, siendo las más comunes: Robo al Contenido/Valores/Tránsito, Rotura maquinarias, Cristales, Equipos electrónicos (PC y accesorios, notebook, netbook, centrales telefónicas, etc.). También se pueden adosar las coberturas para fenómenos de la Naturaleza (Huracán, Ciclón, Tornado, Vendaval, Terremoto, etc.). 

La Responsabilidad Civil Comprensiva será incluida en los Integrales y se suscribirá por separado en caso de hacerse un Todo Riesgo Operativo. Por supuesto que es una cobertura que se tendrá que hacer a medida según las necesidades y características de la actividad.

Luego está el seguro del Automotor, que se podrá hacer bajo la modalidad de “Flota” donde se incluyen todos los vehículos en una sola póliza, cada uno con sus respectivas sumas y coberturas (que pueden ser diferentes aún en la misma póliza). La ventaja es que suelen acceder a costos más competitivos y si el tomador del seguro es la Empresa puede beneficiarse impositivamente teniendo crédito fiscal, según su posición frente al IVA.

Al momento de contratar un seguro, el precio es el matiz más sopesado; sin embargo, es fundamental contar con un Productor - Asesor de Seguros que haga un análisis exhaustivo de sus riesgos, le indique si la póliza que eligió es la más adecuada para su negocio, si las sumas aseguradas abarcan lo suficiente para no caer en el infraseguro (se “cae“ en infraseguro  cuando la suma asegurada es menor que el valor de reposición del bien afectado) y si la aseguradora reúne los requisitos (solvencia, liquidez) que den la seguridad que esa “transferencia de riesgos“ requiere.

Los requisitos

Es importante tener en cuenta que las compañías aseguradoras suelen solicitar algunos requisitos de seguridad para habilitar las coberturas. Los más comunes son: en Incendio, una red de hidrantes, detectores de humo, matafuegos; en los seguros de robo, cortina de malla ciega en puerta principal de acceso, rejas en todas las aberturas que den al exterior, alarma sonora.

Por último, están las medidas preventivas para el seguro del personal (ART/ Accidentes Personales) donde deberán tener sus espacios para el aseo, alimentación y todos los elementos de seguridad según la actividad. Las ART suelen mandar un Ingeniero de Higiene y Seguridad a los efectos de poder prevenir accidentología para los empleados, pero sugerimos que la empresa contrate privadamente su propio Ingeniero que adoptará una importancia vital para analizar los mayores conflictos de exposición de la Empresa. Probablemente, ese mayor costo en la contratación de ese profesional se verá compensado con un menor costo del seguro ya que suscribir un riesgo con las medidas de seguridad correctas implica reducir drásticamente el costo final de la póliza.

En el caso de las medidas de seguridad, el análisis estará directamente relacionado con el grado de exposición del asegurable. Por último y a modo de síntesis, la mejor forma de estar seguros es tomando medidas preventivas que reducirán la exposición al riesgo y que redundará en una optimización superadora en la relación cobertura – beneficios de las coberturas a suscribir, tomando decisiones conscientes en cuanto a la elección de coberturas y sumas, protegiendo a empleados y en general a nuestra fuente de ingresos que es el objeto esencial de todo emprendimiento empresarial.

* El autor es presidente de Megapro, red que nuclea organizadores y productores asesores de seguros en una empresa de características cooperativistas.